Köpa loss lån
Nu under hösten/vintern då räntan svängt i och med finanskrisen, så är det ovanligt många som varit intresserade av att köpa loss sitt lån från bindningstiden. Att låsa upp ett bundet lån kan bli en dyr historia, och vi ska försöka förklara vad denna ränteskillnadsersättning handlar om.
Det kan ibland vara bra att ta hjälp av låneförmedlare då du ska lösa ut ditt lån (t.ex Freedom Finance) för att få hjälp med förhandlingar om du byter bank i och med lösgörandet av lånet.
Det kanske inte kräver så mycket förklaring varför bankerna tar ut en ersättning då man låser upp lånen. De går från en högre ränteintäkt till en lägre. Du tjänar, de förlorar. Beroende på hur säker man känner sig på framtida svängningar i räntan kan det dock vara ett bra alternativ. Denna ränteskillnadsersättning som man betalar för att låsa upp sitt lån är också avdragsgill.
Exempel
En god vän hade ett bolån på c:a 1.000.000 kr hos Handelsbanken. Lånet var låst på 6.2% ränta och den rörliga räntan dök efter ett halvår ner till 3%. Ränteskillnadsersättningen uppgick då till hela 98.000 kr. Det krävs inget geni för att räkna upp att en upplåsning i detta läge är en dålig affär. Det lönar sig i regel bara att frigöra ett bundet lån då man är precis på "puckeln"
Bankerna själva använder marknadsräntan och konjunkturen som underlag för att sätta ränteskillnadsersättningar. Du kan ibland förhandla en bättre ränta om du förnyar ditt lån (t.ex ny bostad) och går på en längre bindningstid.
Formell beräkning
Vid förtidslösen av lån som lämnats före 1993 och som därefter inte villkorsändrats har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning fram till nästa villkorsändringsdag . Ersättning beräknas utifrån skillnaden mellan det gamla lånets räntesats och kreditgivarens genomsnittliga upplåningskostnad, s. k. jämförelseränta. Det innebär att kreditgivarna kan tillämpa olika metoder beroende på den bakomliggande upplåningen. Som jämförelseränta kan i regel räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar, ökad med en procentenhet, användas. Löptiden för dessa värdepapper skall motsvara kreditens återstående bindningstid.
Vid förtidslösen av lån som lämnats före 1993 och som därefter inte villkorsändrats har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning fram till nästa villkorsändringsdag . Ersättning beräknas utifrån skillnaden mellan det gamla lånets räntesats och kreditgivarens genomsnittliga upplåningskostnad, s. k. jämförelseränta. Det innebär att kreditgivarna kan tillämpa olika metoder beroende på den bakomliggande upplåningen. Som jämförelseränta kan i regel räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar, ökad med en procentenhet, användas. Löptiden för dessa värdepapper skall motsvara kreditens återstående bindningstid.
Lycka till, önskar vi på Banklån.me.